Datoria poate fi un lucru dificil de navigat. Dupa cum multi dintre noi am experimentat direct, este mult mai usor sa te indatorezi decat sa scapi de ea! Cu toate acestea, ideea de „datorie” nu este un monolit – exista nuante pentru ca exista diferite tipuri de datorii.
Aceste tipuri de datorii va pot afecta finantele in diferite moduri. (In primul rand, nu toate tipurile de datorii sunt rele!)
Cunoasterea diferitelor tipuri de datorii si cum sa le gestionati va poate ajuta sa luati decizii mai bune cu privire la finantele dvs.
In acest articol, vom discuta diferitele tipuri de datorii si le vom evidentia pe cele pe care ar trebui sa aveti grija sa le evitati. Vom include, de asemenea, exemple care functioneaza pentru tine si impotriva ta.
Tipuri de datorii: o privire de ansamblu
Inainte de a trece la exemple specifice de datorii, sa trecem peste doi factori mari care pot imparti tipurile de datorii in diferite categorii.
Datorii garantate vs negarantate
La un nivel inalt, exista doua tipuri principale de datorii: garantate si negarantate.
Datorie garantata
Datoria garantata este un tip de imprumut care este garantat prin garantii, cum ar fi un imprumut pentru casa sau masina. Daca persoana care a imprumutat banii nu este in masura sa efectueze plati pentru imprumut, atunci imprumutatorul poate intra in posesia garantiei.
Datorii negarantate
Datoria negarantata este un tip de imprumut care nu este sustinut de garantii. Deoarece creditorul nu are nicio modalitate de a garanta rambursarea, de obicei percepe mai multa dobanda sau au cerinte mai stricte pentru imprumut.
Datoria negarantata poate include carduri de credit, imprumuturi personale, imprumuturi pentru studenti, facturi medicale si multe altele.
Datorii revolving vs rate
O alta distinctie ar fi intre datoria revolving si cea in rate. Acestea pot, de asemenea, sa cada sub umbrela securizate sau nesecurizate.
Datorie revolving
Datoria revolving va permite sa imprumutati, sa rambursati si sa reimprumutati bani pana la o anumita limita. Cardurile de credit sunt o forma foarte comuna de datorie revolving.
Rata dobanzii la datoria revolving va varia in functie de tipul de imprumut si de bonitatea dumneavoastra.
Datoria in rate
Datoria in rate este un tip de imprumut in care debitorii fac plati fixe pe o perioada de timp. Majoritatea exemplelor de pe aceasta lista vor fi imprumuturi in rate; sunt mai frecvente decat cele rotative.
Principalele diferente rezida aici in modul in care este structurata rambursarea. Cu datoria revolving, o utilizati si o rambursati dupa cum este necesar.
Cu datoria in rate, efectuati plati fixe pe o anumita perioada de timp. In plus, datoria revolving are de obicei o rata a dobanzii mai mare decat datoria in rate.
Acum ca am acoperit elementele de baza, sa defalcam diferitele subtipuri securizate si nesecurizate din fiecare categorie!
5 tipuri de datorii garantate
Pentru ca datoria sa fie considerata „garantata”, trebuie sa oferiti o forma de garantie. In multe cazuri, elementul pe care il finantati va servi drept garantie proprie. De exemplu, daca incetati sa platiti imprumutul auto, masina ar putea fi reposedata.
In general, este mai usor sa fii aprobat pentru un imprumut garantat, deoarece imprumutatorul isi poate recupera o parte din pierderi in cazul in care imprumutatul nu este in plata. Iata cinci exemple de datorii care se considera garantate!
1. Ipoteci
Acesta este un tip de datorie in rate garantate care este utilizat pentru a finanta cumpararea unei proprietati, cum ar fi o casa personala. Proprietatea in sine este garantia imprumutului.
Daca incetati sa efectuati plati, creditorul ar putea in cele din urma sa execute silite casa. Un credit ipotecar este platit de obicei in fiecare luna pe o perioada de 15 pana la 30 de ani.
Cand cumparati o casa, veti reduce initial o anumita suma („avansul”). Apoi, veti solicita o ipoteca pentru a acoperi restul.
Rata dobanzii si principalul
Rata dobanzii la creditul dvs. ipotecar se va baza pe istoricul dvs. de credit, suma imprumutului si durata imprumutului.
Ca si in cazul majoritatii imprumuturilor, platile dvs. lunare vor fi un amestec de principal si dobanda. Pe masura ce platiti principalul, veti datora mai putina dobanda la fiecare plata, ceea ce inseamna ca mai multi bani vor fi aplicati principalului pe masura ce timpul trece.
La randul sau, veti detine un procent din ce in ce mai mare din casa, numit capitalul propriu.
Datorii bune sau datorii rele? Datoria ipotecara este de obicei considerata unul dintre cele mai bune tipuri de datorii. Totusi, depinde inca de situatie.
Pe de o parte, contractarea unui credit ipotecar va permite sa cumparati o casa, oferind stabilitate si un loc pentru a va construi fundatia pentru un viitor financiar solid (impreuna cu capital propriu). Pe de alta parte, vrei sa fii atent sa nu musti mai mult decat poti mesteca.
Un credit ipotecar mare plus alte cheltuieli pentru locuinta ar putea ajunge sa te faca „sarac de casa”!
2. Credite auto
Daca doriti sa cumparati un vehicul precum o masina sau un camion, aveti doua optiuni. Primul este sa economisiti pentru vehicul si sa platiti intreaga suma in numerar.
Al doilea este sa iei un imprumut auto. Acestea sunt imprumuturi in rate in care veti avea o plata fixa pe o anumita perioada de timp. Vehiculul serveste drept garantie pentru propriul imprumut, astfel incat poate fi reposedat in caz de neplata.
Ce ai nevoie pentru a obtine un imprumut auto
Pentru a obtine un imprumut auto, va trebui de obicei sa furnizati dovada venitului, un scor de credit si un avans pentru vehicul. Conditiile imprumutului dvs. vor varia in functie de creditor si de creditul/finantele dvs.
Datorii bune sau datorii rele? Acesta poate merge in orice directie. In loc sa va asumati o suma mare de datorii pentru cele mai noi si mai scumpe masini, de obicei este mai bine sa va concentrati pe optiuni mai modeste si mai accesibile.
In caz contrar, s-ar putea sa te trezesti cu greu sa faci plati si sa te intrebi cum sa iesi dintr-un imprumut auto!
3. Imprumuturi pentru echipamente
Daca sunteti proprietarul unei mici afaceri sau un antreprenor, s-ar putea sa va ganditi la diferite tipuri de datorii pentru finantarea instrumentelor si utilajelor necesare conducerii unei afaceri. Pentru asta sunt creditele pentru echipamente!
La fel ca celelalte doua tipuri securizate de mai sus, echipamentul pe care il cumparati serveste drept garantie proprie.
Pentru ce ati putea folosi un imprumut de echipamente
Imprumuturile pentru echipamente sunt de obicei folosite pentru a cumpara articole precum computere, software, masini si alte lucruri care pot fi necesare pentru functionarea unei afaceri.
De asemenea, puteti folosi aceste tipuri de datorii pentru a finanta lucrurile de care aveti nevoie pentru crestere si extindere. Imprumuturile pentru echipamente sunt rambursate in rate regulate.
Datorii bune sau datorii rele? In general, imprumuturile pentru echipamente pot fi benefice pentru afaceri si antreprenori. Cu toate acestea, asigurati-va ca ati analizat cifrele si le-ati luat in considerare in planul dvs. de afaceri.
Acest echipament ar trebui sa va ajute sa va atingeti obiectivele micii afaceri si sa faceti mai multi bani! Dar asumarea prea multa datorii prea repede iti poate pune afacerea in pericol.
4. Credite pe fonduri proprii
Acest tip de imprumut, numit si „a doua ipoteca”, le permite proprietarilor de case sa imprumute bani folosind capitalul propriu al casei lor ca garantie.
Amintiti-va, capitalul propriu este partea din valoarea casei care apartine proprietarului. Valoarea capitalului propriu poate creste, de asemenea, pe masura ce valoarea proprietatii se apreciaza.
Cum sa folositi banii dintr-un imprumut cu capital propriu
Oamenii folosesc imprumuturi pe fonduri proprii pentru o varietate de motive. S-ar putea sa-l doriti pentru imbunatatiri, consolidarea datoriilor, cheltuieli de educatie sau evenimente majore de viata, cum ar fi o nunta sau facturi medicale.
Proprietarii de locuinte pot folosi, de asemenea, un imprumut cu capital propriu pentru a finanta cumpararea unei a doua locuinte sau a unei investitii imobiliare.
Un proprietar de locuinta poate solicita un imprumut cu capital propriu printr-o banca sau un creditor. Ei vor determina valoarea capitalului propriu disponibil in locuinta si capacitatea proprietarului de a rambursa imprumutul.
Daca este aprobat, proprietarul va primi o suma forfetara de bani si va fi obligat sa efectueze plati lunare pentru imprumut, care au de obicei rate fixe ale dobanzii si termene de rambursare.
Datorii bune sau datorii rele? Asta depinde de modul in care il folosesti. Daca doriti ca banii sa faca imbunatatiri care sa mareasca valoarea proprietatii, aceasta ar putea fi o datorie utila.
Acelasi lucru este valabil si pentru valorificarea casei tale pentru a cumpara o alta proprietate care iti va face bani.
Sau, daca folositi banii din imprumut pentru a plati datoria cu dobanda mai mare, cum ar fi cardurile de credit, ar putea fi o decizie financiara inteligenta de a consolida acea datorie la o dobanda mai mica.
Cu toate acestea, reversul este ca imprumuturile cu capital propriu sunt exemple de datorii cu mize foarte mari. Daca nu puteti efectua platile, s-ar putea sa va pierdeti casa. Deci, procedati cu prudenta!
5. Linie de credit garantata
Daca nu aveti un scor mare de credit, s-ar putea sa va dificultati sa obtineti linii traditionale de credit negarantate (de exemplu, majoritatea cardurilor de credit). Aici intervin liniile de credit garantate.
Veti constitui garantii pentru a garanta imprumutul, cum ar fi bani in contul dvs. de economii, un vehicul sau alte active.
Cum afecteaza scorurile de credit
O linie de credit este o datorie revolving. Aceasta inseamna ca puteti accesa fonduri dupa cum este necesar, puteti rambursa datoria, apoi o puteti utiliza din nou in viitor. Un avantaj urias este ca efectuarea platilor la timp va va ajuta sa va imbunatatiti scorul de credit!
Datorii bune sau datorii rele? Principalul beneficiu al unei linii de credit garantate este acela de a va ajuta sa va construiti creditul.
Desigur, ca si in cazul oricarui imprumut garantat, riscati sa va pierdeti garantia (si sa va extindeti creditul) daca nu puteti efectua plati.
5 tipuri de datorii negarantate
Acum, sa trecem la diferitele tipuri de datorii negarantate. Deoarece tipurile negarantate nu implica garantii, nu va trebui sa va faceti griji cu privire la lucruri precum pierderea casei daca lucrurile merg la sud.
Cu toate acestea, acest tip de datorie este de obicei mai scump decat datoria garantata, deoarece este mai riscant pentru creditor. Sa verificam cinci tipuri diferite de datorii negarantate.
1. Carduri de credit
Sunt sanse ca acesta sa fie un tip de datorie despre care ati auzit deja! Cand alegeti sa utilizati un card de credit pentru a cumpara bunuri si servicii, in esenta imprumutati bani de la emitentul cardului, care la randul sau percepe dobanda pentru privilegiu.
Avantajele si dezavantajele cardurilor de credit
Aceste rate ale dobanzii sunt de obicei destul de ridicate. Daca nu esti atent, datoria cardului de credit poate incepe rapid sa se agraveze si sa scape de sub control.
Desigur, este posibil sa utilizati cardurile de credit cu intelepciune. Daca le platiti integral in fiecare luna, nu veti plati niciodata un cent in dobanda sau taxe de intarziere.
Cardurile de credit va pot ajuta, de asemenea, sa castigati mile de calatorie sau bani inapoi! Cu disciplina si consecventa, poti face cardurile de credit sa functioneze pentru tine si nu impotriva ta.
Datorii bune sau datorii rele? Datoria cu cardul de credit este un exemplu de datorii neperformante. Daca acum aveti datorii cu cardul de credit, utilizati aceste sfaturi pentru a le plati rapid.
Apoi, descopera cum sa folosesti cardurile de credit intr-un mod responsabil pentru achizitiile viitoare.
2. Credite pentru studenti
Invatamantul superior vine de obicei cu un pret intimidant. Daca doriti sa lansati o noua cariera cu ajutorul unei diplome de licenta sau postuniversitare, este posibil sa trebuiasca sa va asumati o datorie de imprumut pentru studenti pentru a realiza acest lucru.
Acesta este printre cele mai comune exemple de indatorare pentru tineri.
Ratele dobanzilor si rambursarea
Datoria de imprumut pentru studenti le permite studentilor sa imprumute bani pentru a-si acoperi scolarizarea si alte costuri ale colegiului. Din fericire, ratele dobanzilor sunt de obicei mai mici pentru imprumuturile pentru studenti decat pentru alte tipuri de datorii negarantate.
Optiunile de rambursare variaza, dar, de obicei, studentii trebuie sa inceapa rambursarea imprumutului odata ce parasesc scoala. In unele cazuri, studentii se pot califica pentru programe de iertare de imprumuturi daca lucreaza pentru un angajator calificat.
Datorii bune sau datorii rele? Datoria imprumutului pentru studenti este, in general, considerata a fi o datorie „buna”. La urma urmei, este o investitie in tine si viitorul tau.
Cu toate acestea, asigurati-va ca priviti cu ochi limpede perspectivele viitoare de cariera si salariu pentru a va asigura ca veti obtine o rentabilitate buna a investitiei! Consultati aceste sfaturi si resurse despre gestionarea imprumuturilor pentru studenti sau acest sfat despre cum sa le evitati.
3. Datorii medicale
Pentru multi oameni, datoria medicala este o surpriza nefericita. Este posibil sa fiti neasigurat sau subasigurat atunci cand va confruntati brusc cu un accident, o urgenta sau un diagnostic care necesita tratament.
Daca nu va puteti permite cheltuielile din buzunar, este posibil sa nu aveti de ales decat sa va asumati datorii medicale.
Optiuni de plata
Majoritatea spitalelor vor ajuta pacientii sa navigheze in optiunile de plata. De obicei, puteti aplica pentru finantarea spitalului prin departamentul de facturare al spitalului sau printr-o companie de finantare terta parte cu care spitalul este partener.
Detaliile imprumuturilor medicale vor varia in functie de spital. Ei vin adesea cu un interes scazut (sau deloc) pentru a face tratamentele mai accesibile financiar.
Uneori, puteti negocia si cu spitalul pentru o factura mai mica.
Datorii bune sau datorii rele? Datoria medicala poate fi atat buna, cat si rele. Pe de o parte, poate fi benefic pentru cei care se confrunta cu o urgenta medicala sau trebuie sa plateasca pentru tratamente pentru o afectiune cronica.
Pe de alta parte, datoria medicala se poate transforma si intr-o sursa de dificultati financiare. In cele din urma, este important sa va asigurati ca aveti intotdeauna asigurare medicala, dar uneori pur si simplu nu puteti evita sa va asumati acest tip de datorii.
4. Imprumuturi pentru ziua de plata
Imprumuturile pentru ziua de plata sunt imprumuturi pe termen ultrascurt pe care debitorii le folosesc pentru a avea acces imediat la bani. Ele se bazeaza pe ideea de „a ajunge pana la ziua de plata”.
Timpii de rambursare si de ce oamenii folosesc imprumuturile pentru ziua de plata
Aceste imprumuturi sunt de obicei sub 1.000 USD si pot avea o perioada de rambursare de doar cateva saptamani. Din pacate, acestea tind sa vina si cu dobanzi extrem de mari.
Oamenii pot recurge la imprumuturi pentru ziua de plata din mai multe motive. Adesea, acestea sunt folosite de persoane care nu au acces la alte tipuri de imprumuturi sau credite.
Daca cineva se gaseste in imposibilitatea de a acoperi o cheltuiala neasteptata sau de a-si permite costul vietii intre salarii, este posibil sa vada un imprumut pentru ziua de plata ca fiind cea mai buna optiune.
Datorii bune sau datorii rele? Imprumuturile pentru ziua de plata sunt unul dintre cele mai periculoase tipuri de datorii, deoarece au dobanzi foarte mari si perioade scurte de rambursare. Debitorii trebuie adesea sa ramburseze imprumutul integral, plus comisioane, in doar cateva saptamani.
Acest lucru poate duce la un ciclu de indatorare in care debitorii nu sunt in masura sa ramburseze imprumutul la timp si trebuie sa contracteze un alt imprumut pentru ziua de plata pentru a acoperi costul primului, pe masura ce dobanda continua sa creasca.
Daca ai nevoie disperata de bani, iata 34 de idei care sunt mai bune decat un imprumut pentru ziua de plata.
5. Imprumuturi cu semnatura
Ultimele pe lista noastra de tipuri de datorii sunt imprumuturile de semnatura, care sunt numite si imprumuturi personale negarantate. Primesti o suma forfetara de numerar pe care o poti folosi pentru orice vrei.
Ratele dobanzilor si ceea ce aveti nevoie pentru a va califica
In mod ideal, ati urma acest tip de imprumut doar pentru cheltuieli necesare sau de urgenta. La fel ca majoritatea tipurilor de datorii negarantate, ratele dobanzilor sunt in general mai mari, deoarece imprumutatorul isi asuma mai mult risc (avand in vedere ca nu exista garantii).
Acestea fiind spuse, daca aveti un scor de credit bun, un raport scazut datorie-venit si aveti, de asemenea, un venit constant, s-ar putea sa va fie mai usor sa va calificati pentru un imprumut cu semnatura cu conditii favorabile. Daca nu aveti un istoric de credit bun sau aveti un raport mare datorie-venit, va fi mai dificil.
Datorii bune sau datorii rele? Imprumuturile de semnatura pot fi foarte costisitoare daca nu sunt platite rapid. Acest lucru ii plaseaza pe cei mai multi dintre ei in categoria „tipuri de datorii rele”.
Cu toate acestea, daca puteti obtine conditii decente si nu aveti alte alternative, imprumuturile de semnatura pot fi mai bune decat cardurile de credit (si cu siguranta depasesc imprumuturile pentru ziua de plata).
Faceti un plan pentru a va rezolva datoria
Avand in vedere ceea ce ati invatat mai sus despre diferitele tipuri de datorii, este timpul sa faceti un bilant al datoriilor si sa le impartiti in propriile categorii bune sau rele.
Creati o lista de datorii
Incepeti prin a face o lista cu diferitele tipuri de datorii, sumele imprumutului, ratele dobanzilor si termenele limita. Utilizati aceasta lista pentru a incepe sa prioritizati platile datoriilor.
Luati in considerare consolidarea a ceea ce datorati
Daca aveti mai multe tipuri de datorii (in special datorii cu dobanda mare), va recomandam sa luati in considerare consolidarea datoriilor.
Aceasta este o modalitate de a combina mai multe datorii intr-un singur imprumut, ceea ce faciliteaza gestionarea datoriilor si va poate ajuta sa obtineti o rata a dobanzii mai buna.
Cu toate acestea, este important sa retineti ca consolidarea datoriilor nu reduce de fapt suma datoriei pe care o datorati; pur si simplu il face mai usor de gestionat.
Odata ce ati facut si ati prioritizat lista si ati decis asupra unui curs de actiune, lucrati din greu la aceasta. Chiar daca este nevoie de timp, in cele din urma vei deveni fara datorii.
Intelegeti tipurile de datorii si cum functioneaza acestea
Indiferent de ce tip de datorie aveti, este esential sa intelegeti cum functioneaza si cum va va afecta sanatatea financiara pe termen lung.
Unele tipuri de datorii pot fi pozitive daca le gestionati in mod responsabil, dar datoriile neperformante va pot trage in jos inainte sa va dati seama. Ca regula generala, cu cat ai mai putine datorii, cu atat mai bine.
Daca sunteti gata sa va gestionati serios datoria, exista o multime de instrumente pe care le puteti folosi. Ai nevoie doar de o strategie de rambursare a datoriilor si apoi vei fi pe drumul catre o viata fara datorii!