Stiati ca aproximativ 56% dintre americani nu pot acoperi o cheltuiala de urgenta de 1.000 USD cu economii? Fie ca este vorba despre o reparatie neasteptata a masinii sau daune cauzate de un dezastru natural, urgentele financiare se pot intampla oricui.
Cunoasterea tipurilor de potentiale urgente si pregatirea va poate ajuta sa evitati costurile mari ale cheltuielilor neasteptate.
Continuati sa cititi pentru a afla despre sapte tipuri comune de urgente financiare, precum si cateva dintre cele mai bune modalitati de a va pregati pentru acestea. Dar mai intai, sa discutam despre ce sunt acestea!
Ce sunt urgentele financiare?
O urgenta financiara este orice eveniment care va face sa aveti o factura sau o cheltuiala neasteptata. Cuvantul cheie este „neasteptat”. O cheltuiala brusca este una pentru care nu planuiesti, ceea ce inseamna ca ar putea avea un impact mai mare asupra finantelor tale.
Urgentele financiare nu sunt cheltuieli mari, planificate. De exemplu, o nunta sau o vacanta nu s-ar califica ca o urgenta financiara.
In general, veti sti cu mult inainte cati bani doriti sa cheltuiti pentru aceste evenimente. Acest lucru va ofera timp pentru planificare si buget, reducand efectul asupra finantelor dvs.
Intr-o urgenta financiara, de obicei nu aveti timp sa economisiti pentru eveniment.
7 Exemple de urgente financiare
Ce tipuri de evenimente neasteptate va pot pune intr-o urgenta financiara? In general, orice creeaza o factura sau o cheltuiala financiara brusca poate fi o urgenta financiara.
Iata sapte exemple de urgenta financiara pentru a va ajuta sa intelegeti.
1. Dezastre naturale
Dezastrele naturale – cum ar fi uraganele, tornadele si incendiile de vegetatie – sunt unele dintre cele mai costisitoare urgente financiare.
Potrivit datelor de la National Centers for Environmental Information, costul estimat al dezastrelor naturale majore din SUA a fost recent de peste 152 de miliarde de dolari intr-un an.
O mare parte din aceste costuri aterizeaza asupra persoanelor fizice, cum ar fi proprietarii de case si rezidentii unei regiuni. Chiar si cu asigurare, un dezastru natural te-ar putea costa mii de dolari.
De exemplu, o tornada provoaca daune orasului si zonelor invecinate. Pretul cherestea, cazare si servicii de curatare creste vertiginos din cauza ofertei scazute si a cererii mari.
Va trebui sa platiti mai mult pentru a va repara casa, pentru a gasi un spatiu de locuit temporar si pentru a va restaura bunurile.
Unele dezastre naturale costisitoare obisnuite includ:
- Incendii de padure
- Uragane si furtuni tropicale
- Tornade
- Furtuni severe de iarna, cum ar fi gheata sau zapada abundenta
- Inundare
- Seceta
2. Pierderea locului de munca
Pierderea unui loc de munca este un exemplu comun si costisitor de urgenta financiara. Dupa ce ti-ai pierdut locul de munca, te trezesti dintr-o data fara un venit constant. Acest lucru va afecteaza fluxul de numerar imediat, precum si planificarea pe termen lung.
Pe termen scurt, nu vei aduce un salariu stabil. S-ar putea sa va faceti griji cu privire la plata chiriei sau a ipotecii, a platilor pentru masini sau a facturilor cu cardul de credit.
Pe termen lung, este posibil sa fii nevoit sa amani obiectivele financiare sau planificarea.
De exemplu, ati vrut sa cumparati o masina noua si cautati imprumuturi auto. Cu toate acestea, atunci cand angajatorul tau isi reduce personalul, iti pierzi locul de munca. Fara un venit regulat, este probabil sa fie mult mai dificil sa obtii un imprumut.
Un partener care isi pierde locul de munca va poate afecta si situatia financiara. Daca sotul sau partenerul dvs. semnificativ este eliberat, este posibil sa trebuiasca sa acoperiti mai mult din povara financiara din gospodaria dvs. Acest lucru ingusteaza bugetul general al gospodariei si va poate limita obiectivele financiare.
3. Reparatii auto neasteptate
Masinile va ajuta sa calatoriti unde trebuie sa mergeti, cand trebuie sa ajungeti acolo. Din pacate, aceste minuni mecanice, asa cum se stie, de asemenea, ca se defecteaza in timp. Facturile bruste de reparatii auto sunt unele dintre cele mai frecvente urgente financiare.
De exemplu, masina dumneavoastra are o defectiune mecanica si nu porneste. In primul rand, veti avea o factura pentru a tracta vehiculul la un atelier de reparatii. Apoi, va trebui sa acoperiti costul mecanicului.
Unele probleme, cum ar fi un motor ars, pot costa peste 5.000 USD pentru reparare (pe partea ieftina!).
Pe de alta parte, masina ta ar putea fi intr-o forma excelenta. Cu toate acestea, o coliziune sau un accident de masina ar putea cauza probleme costisitoare.
Asigurarea auto poate acoperi unele dintre costuri, dar este posibil sa nu acopere intreaga cheltuiala. Va trebui, de asemenea, sa adaugati costul deductibila a asigurarii auto atunci cand calculati costul reparatiilor.
4. Urgenta medicala
Datele Kaiser Family Foundation (KFF) evidentiaza ca aproximativ 41% dintre adultii americani au datorii din facturile medicale sau dentare.
Cu toate acestea, atunci cand apare o urgenta medicala, costul este probabil ultimul lucru pe care il aveti in vedere. Daca va aflati intr-un accident de masina, de exemplu, ranile dumneavoastra ar putea necesita ingrijiri medicale imediate.
De asemenea, durerea brusca si severa ar putea justifica o calatorie la camera de urgenta – chiar daca stii ca va costa mii.
Am avut recent o urgenta medicala (si urgenta financiara care a rezultat). In mod neasteptat, am inceput sa simt dureri in abdomenul superior si am mers la camera de urgenta.
Cateva analize de sange si o scanare CT au dezvaluit probleme cu vezica biliara. Medicul de urgenta a recomandat o interventie chirurgicala de urgenta pentru a-l indeparta a doua zi.
Costul unei sederi peste noapte la urgenta, al testelor de diagnostic si al unei interventii chirurgicale majore de urgenta nu este ieftin. Si din moment ce durerea a venit pe neasteptate, nu planuiam aceasta cheltuiala majora. Din fericire, am un cont de economii pentru sanatate (HSA) bine finantat pentru a acoperi costurile.
Costurile indirecte ale urgentelor financiare medicale
Desi costul financiar al vizitelor la medic si la spital este evident din factura pe care o primiti prin posta, exista si alte costuri asociate cu o urgenta medicala.
Unul dintre cele mai mari este costul salariilor pierdute sau al muncii lipsite. In functie de urgenta medicala, este posibil sa fii nevoit sa fii fara serviciu cateva zile sau chiar saptamani. Daca nu aveti timp liber platit adecvat sau concediu medical, este posibil sa pierdeti salariul in timpul recuperarii.
5. Cheltuieli bruste de acasa
La fel ca reparatiile auto, o reparatie neasteptata la domiciliu poate fi o cheltuiala majora, nedorita. Reparatiile bruste la domiciliu pot varia de la reparatii simple la proiecte de constructie pe termen lung. Cateva exemple de urgenta financiara acasa includ:
- Avarie sau inlocuire a acoperisului
- Reparatii majore ale sistemelor de casa, cum ar fi incalzirea si racirea sau deteriorarea instalatiilor sanitare
- Repararea sau inlocuirea aparatelor defecte precum masinile de spalat vase, cuptoarele si masinile de spalat
- Repararea sau refinisarea exterioarelor, cum ar fi podele sau siding
Costul unei reparatii la domiciliu variaza in functie de tipul de reparatii de care aveti nevoie.
O noua unitate HVAC, de exemplu, va fi probabil mai scumpa decat o noua masina de spalat. Cu toate acestea, un nou acoperis va fi probabil mai mult decat o noua unitate HVAC.
6. Moartea in familie
Moartea neasteptata a unui membru al familiei nu este doar un eveniment emotionant. Adesea vine cu cheltuieli neasteptate.
Daca sunteti o ruda apropiata, este posibil sa trebuiasca sa acoperiti cheltuielile de inmormantare sau de inmormantare. Veti avea si costuri personale legate de luarea la revedere. De exemplu, rezervarea calatoriilor de ultim moment si asigurarea cazarii in timpul inmormantarii.
7. Divort
Divortul este un exemplu de urgenta financiara adesea trecut cu vederea. Chiar si un divort necontestat ar putea costa mii de dolari. Cu cat divortul este mai complicat sau dezordonat, cu atat va costa probabil mai mult.
Divorturile in America costa in medie intre 15.000 si 20.000 de dolari (desi pretul mediu este de 7.000 de dolari). Cu toate acestea, o mare parte din costul unui divort depinde de relatia dintre soti, de numarul de bunuri, de copii si de starea depunerii.
Unele state permit cuplurilor amiabile sa isi depuna divortul pe cont propriu. Altii necesita serviciul unui avocat.
Costurile pe termen lung ale divortului
Desi divortul are costuri imediate, cum ar fi taxele legale, costurile pe termen lung ale divortului va pot afecta si finantele.
Cand va despartiti de sotul/sotia, deseori treceti de la un venit cu dubla gospodarie la un singur venit. Va trebui sa acoperiti singur cheltuielile de zi cu zi, cum ar fi asigurarea si alimentele.
Alte costuri pe termen lung includ calatoria si intretinerea masinii daca aveti copii din casatoria dvs.
Probabil va trebui sa va intalniti cu fostul sot pentru a va lasa copiii la vizite. De asemenea, copiii tai s-ar putea lupta cu divortul si ar putea avea nevoie sa lucreze cu un terapeut calificat pentru a-si rezolva sentimentele.
Cum sa va pregatiti pentru urgente financiare
Ce puteti face pentru a minimiza povara financiara a unei urgente financiare? Cel mai bun lucru de facut este sa planificati pentru neasteptat.
Pregatirea pentru o urgenta financiara va poate ajuta sa reduceti efectele negative asupra situatiei dumneavoastra financiare.
Exista atat de multe moduri de a va pregati pentru situatii de urgenta — procesul nu trebuie sa fie complicat. Sa vedem cateva dintre cele mai bune modalitati de a va pregati pentru cheltuieli neasteptate.
Construiti un fond de urgenta
Un fond de urgenta este linia ta principala de aparare impotriva urgentelor financiare. Economiile de urgenta va pot ajuta sa acoperiti orice fel de cheltuiala financiara neasteptata.
Daca aveti bani la dispozitie pentru situatii neasteptate, nu va trebui sa luati un imprumut sau sa acumulati datorii cu cardul de credit pentru facturi neasteptate.
Este important sa folositi fondul dvs. de urgenta doar pentru situatii de urgenta. Asta inseamna ca cheltuiala ta neasteptata este brusca si, de asemenea, necesara. Nu ar trebui sa folositi un fond de urgenta pentru a plati pentru lucrurile pe care le doriti, cum ar fi o cina scumpa sau o vacanta.
Majoritatea fondurilor de urgenta ar trebui sa fie intre 3 si 6 luni de cheltuieli esentiale de trai. Aceasta include ipoteca sau chiria, platile datoriilor (cum ar fi un imprumut auto sau datoria cu cardul de credit) si costurile asigurarii. Ar trebui sa includeti si alimentele de baza si utilitatile de care aveti nevoie pentru a supravietui.
Pastrati numerar de urgenta la indemana
Fondul dumneavoastra de numerar de urgenta trebuie pastrat intr-un cont lichid. Aceasta inseamna ca banii tai raman in numerar, mai degraba decat sa fii investiti la bursa.
Accesul la fondurile investite dureaza mai mult – ar putea dura cateva zile lucratoare pentru a va vinde investitiile si a incasa din contul dvs. Pastrand banii de urgenta in numerar, ii puteti accesa rapid atunci cand este necesar.
Desi este important sa aveti numerar la indemana, nu ar trebui sa incercati sa va pastrati toate economiile de urgenta ascunse sub saltea. Daca se intampla ceva, cum ar fi un incendiu sau un jaf, veti pierde economiile pe care le-ati castigat cu greu.
In schimb, planificati sa va pastrati economiile de urgenta intr-un cont bancar usor de accesat. De exemplu, puteti utiliza un cont de economii la aceeasi banca cu contul dvs. curent.
Majoritatea bancilor va permit sa mutati bani intre conturi instantaneu. Acest lucru va permite sa mutati cu usurinta bani in contul dvs. curent daca apare o urgenta.
Investeste in asigurari
Asigurarea este una dintre cele mai bune modalitati de a va proteja de urgentele financiare. Exista mai multe tipuri diferite de asigurari care va ajuta sa va protejati situatia financiara, inclusiv:
- Asigurare de sanatate
- Asigurare de proprietate
- Asigurare de viata
- Asigurare de venit pentru invaliditate
- Asigurare pentru animale de companie
- Asigurare de afaceri
Daca nu v-ati uitat la acoperirea de asigurare de ceva vreme, cel mai bun moment pentru a o revizui este acum. Scoateti politele si examinati ce este acoperit si ce nu, si luati in considerare daca aveti nevoie de tipuri suplimentare de acoperire pentru situatia dvs. actuala.
O nota rapida despre deductibilele de asigurare
O deductibila de asigurare este cat trebuie sa platiti din buzunar inainte ca asigurarea dvs. sa acopere daunele. Acest lucru variaza foarte mult intre tipurile de asigurare si chiar intre polite.
De exemplu, deductibilitatea asigurarii dentare este de 50 USD. Mergi la dentist pentru o procedura care costa 150 USD. Platiti primii 50 USD, iar asigurarea dvs. acopera restul de 100 USD.
Asigurare de proprietate
Asigurarea de proprietate este unul dintre principalele tipuri de acoperire de asigurare. Acopera bunurile tale. Asigurarea auto, chiriasii si asigurarea proprietarilor de case sunt toate tipurile de acoperire a proprietatii.
In general, asigurarea de proprietate va protejeaza in doua moduri: proprietate fizica si raspundere.
Acoperirea proprietatii fizice va ajuta sa platiti repararea sau inlocuirea obiectelor dvs. daca acestea sunt deteriorate intr-un accident acoperit.
De exemplu, te intorci accidental intr-un stalp de utilitati de la magazin alimentar. Asigurarea dumneavoastra auto are protectie impotriva daunelor prin coliziune. Compania dvs. de asigurari auto va trimite un cec pentru a acoperi reparatiile, minus deductibila.
Acoperirea de raspundere civila va protejeaza in cazul unui accident in care altcineva (sau proprietatea sa) este vatamata. Daca se dovedeste ca sunteti raspunzator pentru accident, va puteti confrunta cu procese sau trebuie sa oferiti compensatii financiare celeilalte parti.
Asigurarea dumneavoastra de raspundere civila va ajuta sa va protejati finantele daca se intampla acest lucru. De exemplu, un oaspete de acasa calatoreste peste jucariile copiilor tai. Ei cad si isi rupa incheietura.
Oaspetele ar putea incerca sa va dea in judecata pentru despagubiri, cum ar fi costul facturilor medicale. Acoperirea de raspundere civila din asigurarea dumneavoastra pentru proprietari ar trebui sa va ajute la acoperirea costurilor legale si medicale.
Asigurare de viata
Acolo unde asigurarea de proprietate va protejeaza lucrurile, asigurarea de viata va ajuta sa va protejati familia si cei dragi. In cazul decesului dvs., asigurarea de viata plateste o indemnizatie de deces (suma politei dvs.) celor dragi enumerati.
Acesti bani va pot ajuta sa va platiti cheltuielile finale, cheltuielile de trai si costul familiei pentru a-si mentine stilul de viata.
Exista doua tipuri de asigurari de viata:
- Asigurare pe termen
- Asigurare de viata permanenta
Asigurarea de viata pe termen ofera acoperire pentru un anumit numar de ani, cunoscut sub numele de termen.
De exemplu, va inscrieti pentru o politica pe termen de 10 ani. Dupa 10 ani, asigurarea dvs. expira. Daca decedati, familia dumneavoastra nu primeste prestatia de deces, deoarece polita dumneavoastra nu mai este activa.
Asigurarea permanenta va protejeaza atata timp cat va platiti primele. Este adesea numita asigurare de viata intreaga, deoarece acoperirea poate dura toata viata.
Politele de viata intreaga includ si un element de investitii. Acest cont de investitii va ajuta sa creati valoare in numerar in polita de asigurare in timp. O parte din prime se duce in contul dvs. de valoare in numerar.
Puteti folosi acesti bani pentru lucruri precum plata primelor de asigurare sau ca economii suplimentare de urgenta.
Asigurare de invaliditate
Asigurarea de invaliditate sau asigurarea de venit pentru invaliditate va ajuta sa inlocuiti salariile pierdute daca nu mai puteti lucra. Exista doua tipuri de asigurari de invaliditate de la companiile private de asigurari:
- Invaliditate de scurta durata
- Handicap pe termen lung
Acoperirea de invaliditate pe termen scurt va ajuta sa va inlocuiti salariul daca nu lucrati din cauza unei raniri sau a unei boli pentru o perioada scurta de timp. De exemplu, te imbolnavesti si esti internat timp de o luna. Asigurarea dvs. ar trebui sa va ajute sa acopere un procent din salariul pierdut.
De asemenea, acoperirea pe termen lung va ajuta sa va inlocuiti salariile pierdute dupa incheierea invaliditatii pe termen scurt. Unele polite acopera chiar si platile de invaliditate pana la pensionare daca vatamarea sau boala dumneavoastra sunt grave.
Stabiliti fonduri de amortizare pentru viitoarele urgente financiare
Fondurile de amortizare sunt ideale pentru planificarea pentru neasteptate. Un fond de amortizare este de fapt doar un cont de economii in care depui bani (sau „scufunda”) in fiecare luna pentru o anumita cheltuiala.
Spre deosebire de un fond de urgenta, care ajuta la plata oricarei cheltuieli neasteptate, fondurile de amortizare au de obicei o utilizare definita.
De exemplu, masina dvs. imbatraneste si are o multime de kilometri. Desi nu are probleme in acest moment, este probabil o chestiune de timp pana cand o componenta se rupe. Puteti planifica din timp utilizand un fond de amortizare pentru reparatiile auto.
In fiecare luna, depui o suma mica de bani in cont. Cand masina dvs. nu mai functioneaza si are nevoie de reparatii in sase luni, aveti fondurile pentru a acoperi reparatia neasteptata.
Cont de economii
Un cont de economii este cel mai des folosit loc pentru a pune fonduri de amortizare. Sunt protejati cu asigurari bancare, asa ca stii ca banii tai sunt in siguranta. Cele mai multe conturi de economii castiga, de asemenea, putina dobanda din banii economisiti.
Odata cu cresterea bancilor online si a serviciilor bancare online, este si mai usor sa economisiti pentru urgente financiare folosind fonduri de amortizare. Puteti deschide un cont de economii (adesea gratuit) pentru fiecare fond. Acest lucru va ajuta sa pastrati fondurile individuale separate pe masura ce economisiti.
Economii de cheltuieli medicale
In plus fata de conturile de economii, majoritatea oamenilor pot economisi pentru cheltuieli medicale folosind unul dintre cele doua conturi de economii:
- Cont de cheltuieli flexibile (FSA)
- Contul de economii pentru sanatate (HSA)
Ambele tipuri de conturi va permit sa economisiti dolari inainte de impozitare pentru a fi folositi pentru cheltuielile medicale.
Angajatorii deschid FSA-uri pentru angajatii lor, pentru a ajuta la reducerea costurilor asistentei medicale. Angajatorul detine contul si fondurile trebuie utilizate in anul calendaristic. Asta inseamna ca, daca iti mai raman bani in cont la 1 ianuarie, ii vei pierde.
Un HSA este, de asemenea, un cont de economii pentru cheltuieli medicale. Spre deosebire de un FSA, totusi, angajatorul dvs. nu detine contul dvs. In plus, puteti economisi fonduri atata timp cat doriti – nu trebuie sa le utilizati pana la sfarsitul anului.
Majoritatea HSA va permit sa va investiti economiile in fonduri mutuale si alte investitii pentru a le ajuta sa creasca in timp.
Cu toate acestea, nu toata lumea se califica pentru un HSA. Trebuie sa aveti un plan de sanatate cu deductibila mare (HDHP) pentru a deschide un HSA. De asemenea, nu puteti fi inscris in Medicare.
Faceti un plan imobiliar
Un plan imobiliar este o foaie de parcurs folosita de cei dragi pentru a va gestiona bunurile dupa moartea dumneavoastra. Efectuarea unui plan imobiliar va poate ajuta foarte mult familia si prietenii in cazul decesului dumneavoastra.
Le permite sa se concentreze pe doliu, mai degraba decat sa incerce sa-si dea seama cine ar trebui sa-ti primeasca banii, casa sau alte bunuri.
Planurile imobiliare sunt, de asemenea, folosite daca deveniti incapaci. De exemplu, sanatatea ta se deterioreaza si nu mai poti lua propriile decizii.
Planul dumneavoastra patrimonial include directive sau o imputernicire care ofera celor dragi puterea de a lua decizii in numele dumneavoastra.
Puteti utiliza o lista de verificare pentru planificarea patrimoniului pentru a va ajuta sa incepeti. Acesta este un bun punct de plecare pentru a va pune in ordine bunurile si afacerile.
Pastrati evidente detaliate in caz de urgente financiare
Mentinerea organizatiei va poate ajuta sa depasiti o urgenta financiara. S-ar putea sa nu para atat de urgent in acest moment, dar accesul usor la documente sau alte informatii reduce stresul in timpul unei urgente. Veti putea gandi mai clar si veti lua decizii corecte.
Pastrati-va organizat prin stocarea informatiilor importante, cum ar fi documentele de asigurare si de identificare, intr-o locatie sigura.
Ai putea lua in considerare investitia intr-un seif ignifug pentru casa ta. Seifurile mici tind sa fie mai putin costisitoare, dar ofera totusi un loc usor pentru depozitarea documentelor pe hartie.
Practicati intretinerea corecta
Intretinerea masinii, a casei si a corpului va poate ajuta sa reduceti costurile unei urgente financiare.
Intretinerea si ingrijirea preventiva sunt esentiale pentru longevitatea aproape a tuturor lucrurilor. Va poate ajuta sa identificati – si sa remediati – problemele din timp, inainte ca acestea sa devina urgente costisitoare.
Intretinere auto si casa
Intretinerea regulata a masinii si a casei dumneavoastra ajuta la prevenirea problemelor mici sa devina probleme mari. Probabil ca compania dvs. de asigurari chiar o cere. Majoritatea companiilor de asigurari nu vor plati pentru reparatiile cauzate de lipsa intretinerii.
De exemplu, uitati sa faceti schimb de ulei pentru vehiculul dvs. Motorul se stinge pe autostrada si dai peste o mediana. Este posibil ca compania dumneavoastra de asigurari sa nu acopere costul pentru repararea daunelor corporale, deoarece intretinerea defectuoasa a cauzat accidentul.
Asistenta medicala preventiva
La fel ca masina sau acasa, controalele regulate sunt importante pentru corpul tau.
Un examen medical anual, de exemplu, va poate ajuta sa detectati potentiale probleme medicale inainte ca acestea sa devina urgente. De asemenea, controalele regulate dentare sau ale vederii va pot ajuta sa preveniti boala inainte de a incepe.
Multe companii de asigurari de sanatate si stomatologie sau vederi acopera chiar si costul integral al ingrijirii preventive. Acest lucru face ca este o idee deloc sa programati o intalnire si sa va mentineti sanatatea personala.
Planificati din timp pentru a reduce durerea urgentelor financiare
Adevarul este ca nimeni nu poate prezice o urgenta. Aceasta lista de exemple de urgenta financiara nu este exhaustiva. Totusi, te poti pregati pentru o cheltuiala neasteptata, chiar daca nu stii cand (sau daca!) va veni.
Incepeti prin a va analiza finantele si luati in considerare ce ati face intr-o urgenta financiara. De acolo, puteti decide cum sa economisiti pentru situatii de urgenta.
Daca nu aveti un fond de urgenta in prezent, puteti incepe unul. Sau, daca nu v-ati maximizat contributiile HSA, va puteti concentra pe adaugarea de mai multi bani in cont.
Ca intotdeauna, o buna planificare financiara necesita un buget care functioneaza si cercetarea si invatarea continua despre finante.